Besoin de trésorerie, l’affacturage, un mode de financement qui séduit les entreprises

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Malgré la réduction constatée des délais de paiement depuis ces dernières années, le crédit interentreprises ne suffit pas toujours à gérer de façon optimale la trésorerie. De plus, il repose sur des incertitudes pouvant créer des décalages et conduire à des situations de défaillance.

Comme le découvert, l’escompte ou la cession Dailly, l’affacturage est un moyen de financer les besoins à court terme et de dégager de la trésorerie pour une entreprise.

Dans les années 60, c’était principalement les petites entreprises qui utilisaient ce mode de financement. Utiliser l’affacturage pouvait donner à l’entreprise une image de mauvaise santé financière.

Désormais, c’est tout le contraire, avoir recours à un factor s’est complétement normalisé et est devenu un des moyens les plus utilisés par les entreprises de toutes tailles confondues afin de financer leurs besoins en fonds de roulement.

Son fonctionnement est le suivant : une entreprise (l’adhérent) effectue une vente de bien ou une prestation pour son client. Afin d’obtenir de la trésorerie immédiatement l’adhérent cède la créance de son client à une société d’affacturage également appelée Factor qui lui verse les fonds pour le montant de la créance cédée. Quant au client, il réglera la facture à l’échéance directement au factor sachant que le délai de règlement reste inchangé.

L’affacturage ne cesse de se développer depuis des années. La plupart des factors sont des filiales de banques et témoignent d’une solidité certaine dans un domaine très encadré.

En 2017, ce sont 43 000 entreprises françaises qui utilisent ce mode de financement dont 90% de TPE et PME.

290,8 milliards d’euros de créances ont été cédés aux factors contre 268,1 milliards en 2016, soit une augmentation de 8,4% en seulement 1 an.

Cet encours cédé a presque doublé depuis 2010. En effet, 153,3 milliards d’euros sont passés entre les mains des factors cette année-là.

(Source : Présentation des statistiques d’activité des établissements spécialisés en financement 2017 publié par l’Association française des Sociétés Financières le 8 mars 2018)

 

Outre le financement du BFR, les factors proposent différents services comme la garantie, l’étude de solvabilité des clients, le recouvrement ou l’enregistrement des règlements qui permet à l’entreprise d’externaliser ces tâches administratives et se concentrer sur son cœur de métier.

 

Même si les sociétés d’affacturage ont pour la plupart la même activité principale, des différences existent entre les offres proposées.

Certains sont spécialisés sur les encours très importants, d’autres proposent des petits contrats ou au forfait. Des positions particulières comme sur les factures à l’international, sur le secteur du BTP ou bien encore à destination des entreprises présentant une situation dégradée.

 

Il existe également différents types de contrat :

• Le « full factoring » où le factor est en charge du recouvrement
• Le « non géré » où l’adhérent assure lui-même le recouvrement
• Le « confidentiel » où le débiteur final n’est pas informé qu’un factor intervient

 

Pour s’y retrouver entre toutes ces spécificités avoir recours à un spécialiste du financement parait nécessaire.

 

Le courtier en financement pour les professionnels peut conseiller et mettre en relation l’entreprise avec le factor qui proposera une offre adaptée à son activité et à sa situation. Il l’accompagnera dans la mise en place du contrat et sera un appui de taille pour bien comprendre son fonctionnement.

 

L’affacturage est donc un moyen d’obtenir de la trésorerie de plus en plus utilisé par les entreprises et notamment les TPE et PME. Les services annexes proposés par les factor permettent à l’entreprise de limiter le temps consacré aux tâches administratives chronophages et donc se concentrer sur le développement de l’activité.

Il existe de nombreux positionnements et spécificités entre les factors, un courtier en financement dédié aux entreprises est le bon appui pour trouver « chaussure à son pied ». Sa plus-value se ressentira aussi lorsqu’il accompagnera l’entreprise dans le décryptage et la mise en place du contrat.

 

A ce sujet, Philippe SCHMITT (Dirigeant du cabinet de courtage du réseau ACCESS CREDITS PRO, de Paris 8ème) indique que la plupart du temps, ses clients ressentent un besoin d’en passer par de l’affacturage pour faire face aux besoins de leur entreprise en matière de trésorerie liée à des décalages de paiement. Toutefois, la réponse unique de leur banque n’est pas toujours adaptée à cette problématique précise. De ce fait, beaucoup pensent que l’affacturage n’est pas la solution qui leur correspond. Grâce à l’accès à l’ensemble des factors proposé par ACCESS CREDITS PRO, Philippe SCHMITT offre un très large panel de solutions pour permettre à ses clients entrepreneurs de mobiliser leur poste « créances clients ».

Il est d’ailleurs souvent remercié pour ses conseils et ses orientations sur ce sujet vaste et technique qui s’avère difficile à appréhender par les clients seuls.

 

Le recours à un courtier spécialisé en affacturage est de plus en plus recommandé, voire indispensable afin de faire le bon choix parmi une myriade de solutions. Enfin, le conseil d’un courtier est aussi une des clefs à l’avenir pour permettre d’intéresser toujours de plus en plus d’entreprises à l’affacturage.

Article rédigé par M. BERANGERE le 20/04/2018

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La France, championne européenne du crédit aux entreprises

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Le gouverneur de la Banque de France, François Villeroy de Galhau, s’est adressé aux entrepreneurs lors d’une récente interview : « Si vous voulez investir, vous êtes assurés de bénéficier de conditions de financement favorables comme jamais cela ne s’est produit. Un atout de la France dont on parle rarement : nous avons un système bancaire solide, nous avons les volumes de crédit les plus dynamiques d’Europe pour les entreprises comme pour les ménages et nous avons les taux du crédit les plus bas d’Europe. »
 
A savoir qu’en France, 554.000 entreprises ont été créées durant l’année 2016 et 60% du financement de l’économie est réalisée par les banques.

Ces paroles sont confirmées par des statistiques issues de la Banque de France dans l’article (source : Crédits par taille d'entreprise - Janvier 2018 publié par la Banque de France le 12 mars 2018).
À fin janvier 2018, les entreprises françaises ont 947 milliards d’euros de crédits auprès des banques soit une augmentation de 5,3% par rapport à janvier 2017.
La France témoigne du meilleur taux de croissance de crédits aux entreprises face à ses partenaires de la zone euro. En moyenne cette croissance atteint 2,2% pour l’ensemble des pays de la zone.
Les crédits bancaires aux PME ont quant à eux augmentés de 3,6% sur 1 an pour atteindre les 395 milliards d’euros. 
 
Les PME en France bénéficient également des meilleurs taux d’intérêts. Pour des crédits inférieurs à 1 million d’euros et supérieurs à 1 an, le taux d’intérêt moyen actuel est de 1,79% contre 2,10% en moyenne pour la zone euro. 

La France reste cependant en retard pour le recours aux courtiers en comparaison à d’autres pays. En effet, environ 30% des Français passent par un courtier en crédit pour un projet immobilier en 2016 contre 52% en Espagne, 60% au Royaume-Uni et 70% aux Etats-Unis. (source : Les perspectives pour le marché du courtage en crédit immobilier publié via le site www.franchise-courtage-en-credit.fr).
Ce retard s’explique en partie du fait que la réglementation du courtage est apparu depuis seulement environ dix ans en France contre près d’une vingtaine d’années au Royaume Uni par exemple.

Cette situation tend à évoluer, la part du marché a doublé en dix ans et les prévisions emmènent la part du courtage en crédit immobilier à 50% d’ici 2025.
D’autant plus que les mentalités changent et les consommateurs souhaitent désormais pouvoir comparer. Le recours à un professionnel du secteur est nécessaire pour décrypter la technicité des offres.

Cette démocratisation du courtage s’étend également aux entreprises qui souhaitent déléguer cette tâche technique et chronophage à un professionnel qualifié et disposant des relations adéquates avec les établissements financiers.
La mutation du secteur bancaire notamment due à la digitalisation va aussi contribuer à l’accélération du courtage en crédits.
Le dossier de demande de financement réalisé par un courtier est adapté à l’analyse des banques. Il permet donc aux banquiers en charge de traiter ces demandes, d’économiser du temps et de répondre mieux et plus vite au client. Tout le monde est ainsi gagnant dans l’opération.
 
Comme la souligné François Villeroy de Galhau, gouverneur de la Banque de France, la France demeure un territoire propice à l’investissement grâce notamment à la solidité de son secteur bancaire et les conditions d’octroi de crédits. Ce constat très positif peut être également partagé et ressenti par les dirigeants d’entreprises qui font appelle aux  courtiers en crédit aux entreprises afin de satisfaire les besoins de crédits de leur activité.
 
Enfin, il est à signaler que le monde du courtage en crédit aux entreprises est de plus en plus visible et accessible. L’année 2017 et le premier trimestre 2018 ont vu à la fois naitre de nouveaux concepts et se développer les enseignes spécialistes et historiques du secteur telles que : ACCESS CREDITS PRO, CREDIPRO et CREDITRELAX. (3 acteurs présents lors du salon Franchise Expo de Paris qui a eu lieu du 25 au 28 mars 2018).  

A cela s’ajoute tout récemment la construction d’offres en matière de crédits aux entreprises de la part des courtiers spécialisés en immobilier ou en rachat de crédit comme Meilleurtaux.com, CAFPI ou LA CENTRALE DE FINANCEMENT. Il y a donc fort à parier que ce marché connaisse prochainement un essor conséquent.

Article rédigé par M. BERANGERE le 20/04/2018

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Réseau Free Dom : spécialiste reconnu des Services à la Personne

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Que vous soyez diplômés ou non, les Services à la Personne vous offrent de nombreuses possibilités professionnelles. Les services à la personne permettent aujourd’hui à plus d’1,5 millions de salariés d’exercer une profession passionnante parmi plus de 60 certifications et 18 métiers.

 

Les Services à la Personne regroupent 3 grandes familles : les métiers pour les personnes fragiles, les métiers pour la vie quotidienne et les métiers de direction et d’encadrement.

Pour mieux comprendre ce secteur, nous avons fait le focus sur le réseau Free Dom, spécialiste du service à domicile et engagé sur ces 3 grandes familles de métiers.

 

Du point de vue de la Direction Générales des Entreprises (DGE) ainsi que du Ministère de l’Economie et des Finances, les métiers pour la vie quotidienne correspondent aux métiers d’Agent d’entretien de petits travaux et de jardins, Agent de surveillance du domicile, Assistant administratif à domicile, Assistant informatique et internet à domicile, Cuisinier à domicile, Employé familial, Employé de ménage à domicile, Enseignant à domicile.

 

La vie quotidienne est le cœur de cible du réseau Free Dom : ménage et repassage, jardinage et petit bricolage, vigilance de résidence. Le réseau Free Dom est également spécialisé dans les métiers pour les personnes fragiles en proposant des prestations de garde d’enfants. Enfin, le réseau Free Dom est aussi présent dans la 3^ème grande famille des métiers de direction et d’encadrement : Free Dom se développe depuis 2007 sur tout le territoire national en Franchise. 

 

Avec 72 agences réparties partout en France, le réseau Free Dom compte à ce jour plus de 8000 clients et 2000 salariés. Un incroyable chemin parcouru depuis la création de la première agence en 2005 et l’ouverture à la franchise en 2007 !

 

Cette expansion a été remarquée et appréciée. 

En effet en ce début d’année 2018, c'est le Groupe ZEPHYR qui décide de racheter l’enseigne Free Dom. Cette acquisition permet au Groupe ZEPHYR de compléter son offre pour les particuliers, déjà spécialiste reconnu du service à domicile pour assister et entourer les personnes âgées ou handicapées. Le Groupe ZEPHYR regroupe désormais les enseignes Free Dom, Senior Compagnie, Libelia et SynergieMed avec chacune leurs spécialités.

 

Nicolas HURTIGER, Président du Groupe ZEPHYR précise : « Notre groupe est aujourd’hui constitué de 4 enseignes aux synergies fortes dont la complémentarité permet de répondre à l’évolution des besoins de la personne au domicile. Notre préoccupation principale est avant tout de rendre possible le maintien à domicile dans les différentes étapes de la vie avec sérénité et harmonie. Le Groupe a choisi de développer une offre complémentaire de services par le biais d’enseignes aux synergies fortes :

• Senior Compagnie, spécialiste du maintien à domicile des personnes âgées et/ou handicapées
• SynergieMed, pour les prestations de soins à domicile
• Libelia, spécialiste de l’accompagnement véhiculé sur-mesure des personnes en perte d’autonomie
• Free Dom pour les services de confort : ménage, repassage, garde d’enfants, jardinage et petit bricolage »

 
Free Dom l’affiche avec fierté sur son site à juste titre : 95% des clients sont satisfaits et estiment que la prestation réalisée est satisfaisante.

 

Free Dom est certifié QUALICERT (certificat n°6666 – Services aux particuliers RE/SAP/06) et répond à tous les standards de qualité à tous les niveaux : direction, ressources humaines, ventes, réalisation de la prestation, administratif et système qualité.

 

S’il n’est pas obligatoire de disposer d’un diplôme pour exercer dans le domaine des Services à la Personne, certaines activités requièrent toutefois une qualification. C’est le cas des métiers dédiés à l’assistance du public vulnérable (exemple : personnes âgées et handicapées, les enfants de moins de trois ans). La franchise joue alors un rôle important de conseil pour le créateur d’entreprise.

 

Free Dom garantie à ses franchisés le respect de la réglementation, assure une formation initiale et continue, offre à tous ses partenaires l’assurance d’une mise à jour permanente des obligations liées à son activité et tout cela, dans l’intérêt du client final.

 

Pour vous renseigner sur le réseau Free Dom, connectez-vous sur le site https://www.free-dom.fr

Article rédigé par M. BERANGERE le 16/04/2018

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« Courtier en crédit aux entreprises - Sans maîtrise technique, la puissance commerciale n’est rien ! »

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Dans le monde du courtage en crédit aux professionnels, il existe en France, différents types d’acteurs qui ont démarré leur activité. Nous distinguons globalement 5 types de praticiens, dans le domaine du courtage en crédit aux entreprises, à savoir :

• 1)  Les courtiers spécialisés à l’origine dans le service de courtage en crédit immobilier. Ces courtiers créent de l’émulation et médiatisent le métier à destination des clients entreprises mais ils ne semblent pas encore disposer des codes, ni des outils pour apporter de fortes plus-values aux demandes de financements des entreprises. Leurs résultats essentiellement basés sur leur notoriété en courtage en crédit immobilier paraissent encore souvent aléatoires.

 

• 2)  Des réseaux qui s’appuient sur la notoriété de leur premier métier de consultant essentiellement dans la transaction de fonds de commerce ou l’expertise comptable. Ils disposent d’excellentes compétences en finance mais  n’ont pas ou peu investigué les rouages et le fonctionnement interne des financeurs. Leur réflexion et organisation sont celles des conseilleurs et non celle des créanciers. Ils assurent principalement un service de présentation (qu’ils opèrent déjà dans le cadre de leur premier métier) ainsi qu’une petite mise en concurrence. (essentiellement via les acteurs bancaires de proximité : agences locales et parfois quelques plateformes de crowfunding).

 

• 3) D’autres réseaux sont nés de la volonté d’opportunistes face à la demande croissante des entrepreneurs se plaignants parfois de ne pas être écoutés suffisamment par les banques. Un peu à la manière des courtiers en assurance sur le web. Ces « nouveaux furets » développent une approche de mise en concurrence frontale de plusieurs banquiers. Ils réalisent un RDV où ils invitent toutes les banques de la place à étudier et à se positionner quasi immédiatement sur le projet de leurs clients. Cette concurrence psychologique des banques (enfermées dans une même pièce) répond à l’attente de certains clients souhaitant pouvoir rencontrer plusieurs banquiers en une seule fois. Toutefois les prises de décisions finales restent bien souvent liées aux circuits habituels des banques avec tout ce que cela engendre comme contraintes et donc résultats aléatoires.

 

• 4)  Des Pros du référencement Web qui appâtent les entrepreneurs avec des sites web et des formulaires de demande de prêts en ligne assez séduisants…Bien souvent ces sites sont constitués d’algorithmes dont l’objectif est d’indiquer à l’internaute quelle banque ou quelle plateforme de crowdfunding peut répondre à leur sollicitation. Très souvent une simple mise en relation est alors opéré par le site… Parfois certains vont jusqu’à vous adressez chez un « courtier » en local…Au final, ces professionnels offrent une simple mise en relation. Leur service est donc gratuit pour les entreprises. Ils se rémunèrent ensuite grâce à la vente de leurs contacts issus du Web, auprès de courtiers indépendants ou bien auprès de plateformes de crowfunding en direct.

 

• 5)  Enfin, un phénomène grandissant lié probablement à la conjoncture actuelle des métiers du secteur de la banque s’observe : d’anciens banquiers se lancent dans cette activité en tant qu’indépendants. Très souvent, ils présentent alors aux entrepreneurs les services de leurs anciens employeurs et leur offre de service est la plupart du temps locale et restreinte à une poignée d’établissements bancaires présents dans leur ville.

 

Malgré leur croissance en nombre, l’ensemble des différents praticiens décrit ci-dessus, ne répondent pas encore totalement à l’attente complète des entrepreneurs ; à savoir :

• a)     Etre rassurés quant à la faisabilité du projet, avoir de vraies réponses engageantes.

• b)     Anticiper et maitriser le délai des réponses des financeurs.

• c)     Disposer d’un maximum de choix pour le financement. 

Un courtier qui rend service aux entreprises est un intermédiaire qui facilite le travail des financeurs, qui les aident à offrir un meilleur service aux clients entrepreneurs. Dans ce secteur, un simple indicateur d’affaires ou un pure comparateur n’est pas suffisant. Ce n’est que si les financeurs apprécient des plus-values dans le travail fourni par le courtier (gain de temps, performance) que l’Entreprise en retire un bénéfice (Sérénité, rapidité, meilleures conditions).

Le travail fourni par le courtier doit être extrêmement simple à lire, à analyser, à décider et à faire circuler entre les différents signataires (service commercial, comité de crédit, organismes de contres-garanties…)

Un travail irréprochable, bien organisé et accessible simultanément à tous les intervenants dans la décision d’un dossier de financement sont de réels avantages qui offrent la capacité aux financeurs de donner des réponses engageantes dans des délais rapides avec d’excellentes conditions commerciales. 

 

C’est pourquoi l’on peut résumer l’état du marché actuel à ce message : Sans maîtrise technique, la puissance commerciale n’est rien ! Il s’agit là d’une périphrase du slogan de la marque PIRELLI : « Sans maitrise, la puissance n’est rien ! »

 

A ce jour, d’après nos investigations, un seul service complet et abouti a été identifié au travers de l’offre d’ACCESS CREDITS PRO. Ce réseau franco-suisse, né pendant la crise de septembre 2008, a mis au point une liaison informatique inédite lui permettant de soumettre les dossiers de financement de ses clients à la totalité des financeurs de la place (www.accesscreditspro.com). Il est le seul à avoir développé une technologie informatique assurant à la fois qualité du montage des dossiers, simplicité et efficacité dans la transmission des données auprès de tous les financeurs. Cette avancée technologique le classe sans doute parmi les fintech prometteuses du secteur. Un exemple qui à coup sûr devrait prochainement être suivi par les nouveaux entrants sur le marché en 2018…

 

Enfin, en tant que chef d’entreprise, si vous vous posez la question de comment choisir votre courtier ; le plus simple est encore parfois de demander aux banquiers eux même quels sont les courtiers qu’ils connaissent et ceux qu’ils apprécient. Leurs réponses vous permettront de vous forger une opinion plus précise de qui peut être utile à votre entreprise dans ses recherches de financement.

  

Article rédigé par M. BERANGERE le 25/01/2018

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